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商業銀行發展中的問題及發展方式

來源:原創論文網 添加時間:2019-12-19

商業銀行論文精心整理范文10篇之第四篇:商業銀行發展中的問題及發展方式

  摘要:近年來,中間業務普遍受到國內銀行的關注,中間業務具有獨特的優勢,憑借成本低、風險小、利潤相對較高等優點,持續受到銀行的重視,并且中間業務可以在一定程度上優化銀行經營結構、提高經營效益、培育新的利潤增長點,為適應金融市場化、國際化發展的要求起著關鍵作用。但與國外發達國家商業銀行相比,外資銀行的技術裝備、工作和服務效率方面,具有很大的競爭優勢,所以我國商業銀行在中間業務和外資銀行還有很大的差距。由于外資銀行發展中間業務較早,發展也比較成熟,對我國商業銀行在發展中間業務時產生了一定的影響和沖擊,因此我國商業銀行需要通過轉變服務理念等方式優化自身中間業務的發展,進而強有力地去應對激烈的市場競爭,對于應當使用的發展措施是當前商業銀行發展中間業務的主要關注點。本文以此為背景,通過分析目前中國商業銀行的發展情況,找出發展存在的問題并分析其原因,并根據當前我國的金融大環境,有針對性地提出中國商業銀行更好地發展中間業務的方式方法。

  關鍵詞:中間業務; 商業銀行; 銀行產品;

  一、商業銀行中間業務的概述

  中間業務是一種廣泛的金融服務業務,其運行依托于銀行傳統的資產、負債業務。但是中間業務顧名思義,是指銀行在為社會提供金融服務時,只充當中介人身份,基本上不去動用自身的資產,也不形成相應的債權債務。正由于此,銀行發生的中間業務并不會通過資產負債表去反映,并且,其資產負債總額并不會由于中間業務的多少而發生變化,也不會對銀行的非利息收入產生影響。這種較為新型的業務模式,不僅能夠優化商業銀行的收入結構,使其收入來源更加多元化,從而有效減少其經營風險;而且還能夠促進存貸款等基本業務的提升。發展中間業務所帶來的綜合效益不言而喻。

銀行

  二、我國商業銀行中間業務發展中存在的問題

  現在,隨著各種新經濟業態的涌現,世界范圍內科學技術的變革,同時也影響著金融市場結構的發展。金融市場結構的變化明顯,為使自身業務更具有活力,順應經濟發展變化趨勢,國外各銀行開始強力推進中間業務的發展。根據統計數據來看,中間業務收入基本上已經超過了銀行其他業務的30%,發展中間業務較好的銀行中間業務占全部業務的比例甚至已經達到70%.因為中國商業銀行發展中間業務開始較晚,發展時間短,四大國有銀行中間業務所產生的收益只能占到所有收益的8.5%左右,其中,中國銀行占比最高能夠達到17%,中國農業銀行最低,大約為4%.由此看來,國內銀行在中間業務的發展仍是起步階段,雖然近幾年取得了一定的效果,但是國內商業銀行還存在著中間業務品種少、收益比重小、服務范圍窄等多方面的不足,與發達國家商業銀行相比還存在較大的差距,缺少競爭力,這種情況主要由以下幾方面引起:

 。ㄒ唬┿y行管理方面

  目前,國有商業銀行中間業務品種都是由總行統一推出,逐級授權辦理,銀行內部沒有專門的機構主動地研究市場及客戶需求,并且沒有明確詳細的發展規劃。尤其是對于中間業務的管理來說,在一定程度上缺乏統一性、連貫性以及業務推動的有效性,從而導致現有客戶資源沒有得到有效利用,影響市場機遇的把握。受到我國金融行業經營模式的限制,各商業銀行在經營原則、范圍等方面缺少統一的標準,各銀行根據本行理解進行推進,這就使得業務發展缺少了規范性以及長期性。

 。ǘ╋L險防范方面

  因為中間業務收益高、成本低、風險低等獨有的優勢,各國商業銀行都將其視為實現收入和利潤增長的重要來源,但在提高銀行收益的同時而忽視了中間業務的風險和防范,認為中間業務風險小或基本沒有風險。其實中間業務也會面臨信用風險、法律風險、操作風險等諸多風險。隨著各商業銀行大力發展和創新中間業務產品,中間業務對于資金的使用模式也發生了變化,銀行墊付資金不斷增加,并且不斷承擔業務風險,這種中間業務模式使得中間業務的風險度隨之也不斷增加,尤其是中間業務的衍生金融工具服務交易的隱含風險極大,一旦風險防范工作不及時,將會給銀行帶來較大的損失。

 。ㄈ┿y行產品方面

  我國商業銀行中間業務品種單一,受到的金融管制比較嚴厲,對于中間業務的關注較少,再加之嚴格的分業管理模式,使得中間業務的發展受到了一定程度上的阻礙,不僅發展范圍小,業務種類單一,而且缺少自身的業務特色。我國商業銀行的中間業務大部分產品為代發工資、代理兌付等,主要屬于勞動密集型產品,技術含量低。中間業務產品創新限制較大,傳統的經營觀念尚未真正轉變。據資料顯示,我國商業銀行中間業務產品大約為260多個,但真正使用較多的不過幾十個,當客戶尤其是外商投資企業提出一些在國外使用比較廣泛的保理業務、遠期結售匯等業務時,我們往往會由于中央銀行、外匯管制及本行政策性的限制無法滿足其需求,失去盈利的機會。

 。ㄋ模⿵臉I人員素質方面

  中間業務能夠取得良好發展,可以成為現代商業銀行收益的重要來源,但是由于中間業務涉及領域廣,知識面寬,所以需要大量具有專業知識、技術、網絡信息、營銷管理于一身的高層次復合型人才。但是我國商業銀行的專業人才、技術手段設備等都處于緊缺狀態,而且銀行對于中間業務的重視程度不足,投入不足,以至于缺少發展中間業務所需要的信息管理系統等相應的配套設施。而且現在商業銀行的很多業務人員的業務素質較低,知識更新速度慢,同時往往是"專業型"人才,缺少"精通型""復合型"等類型的人才,即銀行從業人員很難同時精通銀行業務、計算機、國際金融等多方面的專業知識。從業人員的業務素質不能符合中間業務快速發展的需要,這已經極大制約了中間業務的發展,中間業務很難創新品種及提供有效服務等。

  三、我國商業銀行發展中間業務的有效策略

  金融電子化及全球一體化已經成為了發展趨勢,中間業務在商業銀行改善經營結構、提高經營效益以及適應金融市場化、國際化發展中都起著重要的作用。中間業務將會占有商業銀行主營業務的很大比重,銀行業務多元化已經成為發展主流趨勢。但是我國商業銀行與外資商業銀行相比,各方面都存在很大的差距,中間業務的發展狀況不盡如人意。面對競爭壓力我國商業銀行應該結合自身情況,立足市場開拓創新,為我國銀行發展中間業務提供良好的發展條件,并且制定出有效的長遠的發展策略。根據前文對商業銀行發展中間業務的制約因素來看,應該主要從以下幾點應對措施入手:

 。ㄒ唬┥虡I銀行的戰略調整

  我國的商業銀行首先應該提高對中間業務的重視程度,明確發展定位,應該把中間業務作為銀行營業收入的主要增長點,并將其和銀行目前發展的存貸款等主營業務放在同等位置上來看待,并支持其發展。以此定位為出發點,制定出中間業務的發展規劃并將規劃落到實處。中間業務的發展,很大程度上依托銀行對中間業務的認識程度、重視程度。銀行應當意識到,中間業務已經成為未來銀行間獲得競爭力、競爭優勢的重要手段,其能夠帶來的結構優化、收益增長是不可估量的。應當把中間業務作為銀行的支柱業務去發展,同資產、負債業務一樣,加大支持力度。而且可以不斷推動傳統業務帶動中間業務、中間業務促進傳統業務的發展新方式,切實搞好中間業務,使中間業務穩步健康發展。

 。ǘ┘訌姳O管,優化部門

  銀行監管部門必須加強監管和完善市場準入制度,加強調查研究,引導各商業銀行的中間業務良性循環發展,并且嚴格規范其經營行為,對于違規的中間業務要加大懲處力度,降低中間業務的發展風險。與此同時,有關部門機構應當制定出行業公約,使中間業務能夠在制度規范下運行,以此為中間業務等各項業務發展提供一個公平公正的金融市場環境,減少無序發展的情況,維護市場秩序。其次我國目前缺少專門的中間業務管理機構,針對中間業務發展迅速并且涉及面廣的現狀,我國應當設立專門的中間業務集中管理機構,由專業管理機構對業務原則、操作程序等進行統一規范,以使中間業務得到快速推廣。因此,在大力鼓勵推動中間業務發展的情況下,有效監管是必不可少的,只有監管有效,才能為中間業務快速發展、健康運行保駕護航。

 。ㄈ┘哟螽a品創新研發力度

  我國商業銀行要認真調查市場消費需求,分析市場發展趨勢,結合自身特點,不斷加大中間業務產品的研發力度,塑造極具自身特色的品牌產品,尤其應當創新具有高附加值的產品,而不應當把發展集中在勞動密集型產品上,以此來保持和擴大對客戶的吸引力,使商業銀行的利潤最大化。同時,也要積極借鑒國外商業銀行的先進經營理念,引進一批成本低、風險小、收益大,符合我國金融市場需求,能充分發揮本土商業銀行優勢的中間業務,從而擴展增加中間業務的種類,大大滿足更多不同客戶的消費需求。

 。ㄋ模┓婪躲y行內部風險

  銀行內部應當加強協調管理,使各業務能夠協調發展、互相促進。應該秉持"業務拓展,內控先行"的原則,認真把各項規章制度落實到商業銀行內部的每個部門,有效地轉移和化解業務風險。尤其在我國銀行中間業務剛剛起步的時期,各銀行應該充分評估本銀行對于風險的承受能力以及自身所具備的資本實力。為了保證中間業務的健康發展,就必須加強內部規章制度建設,規范業務操作程序,加大內部監督和檢查工作,完善內部管理措施,發現中間業務內控管理的盲點,特別對風險較高的中間業務更要加大內部監管,強化自我保護機制,有效防范風險,不斷提高我國商業銀行中間業務的內部管理水平,真正通過發展中間業務實現利潤最大化,保障中間業務穩定發展。

  四、結語

  在當今全球一體化的金融經濟體中,我們所處的金融環境隨著國際金融形勢不斷變化。雖然我國商業銀行中間業務處于發展的初期,相較于外資銀行中間業務的發展還有很大的距離,但是我國商業銀行應該充分利用我國目前良好的發展環境,以各方面的發展實際情況為出發點,抓住發展中間業務的良好機遇,搶占市場,積極創造有利于中間業務發展的主客觀條件,有計劃、有步驟、循序漸進地將我國商業銀行中間業務由品種單一的經營模式向產品多樣化的現代化經營模式發展,使我國商業銀行在世界銀行業中占有一席之地。

  參考文獻
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